小數怕長計 月供基金計劃(101 plan)使費長線收費驚人 - 個案研究 - AIA (美國友邦保險) 財庫之選

引言

財庫之選, 是AIA美國友邦保險一個30年期嘅月供基金計畫. 啲個101計畫好出名, 好多都香港人有, 但係一個咁出名咁普及嘅計劃, 佢嘅收費資料, o係AIA香港嘅網頁竟然是找不到的!! 我係要根據香討網友daisy1010嘅情報才能夠略知一二, 以下就係財庫之選30年期嘅使費概要:

頭34個月為第一期, 叫ICP, 俗稱"A" account. 一定要完成否則當毀約.

• 管理費: 每月 4%/12 = 1/3%; 從"A" account扣除
• 行政費: 頭10年(120個月)每月1.2%/12 = 0.1%; 之後20年每月0.6%/12 = 0.05%; 從"A" account扣除
• 保單費: 每月 USD 6.0 = HKD 48.0, 30年約滿可獲退回(沒有利息); 相信是從"A" account扣除

由第35個月開始, 俗稱 "B" account

• 行政費: 頭86個月(即是全個計畫的頭10年), 每月1.2%/12 = 0.1%; 之後20年每月0.6%/12 = 0.05%; 相信是從"B" account扣除
• 基金管理費: 不詳; 相信是另外再計

計算方法

假設

• 每一個月供HKD 2000. 月頭供, 沒有獎罰
• 只供一隻基金, 基金價格為HKD 1, 沒有起跌; 換句話說, 每$1便可買入1基金單位
• 所有使費每月月尾收
• 計算未包括基金管理費
• 計算未包括通脹

簡單說明

第一個月供了HKD 2000之後, 就要扣 ($0 + $2000) * (1/3% + 0.1%) + HKD48.00 = HKD 56.33, "A"戶口便剩番$1943.67.

第二個月供了$2000, 又要被扣 ($1943.67 + $2000) * (1/3% + 0.1%) + $48 = HKD 65.089, "A"戶口便剩番$3878.58.

第35個月開始供款會供入"B"戶口, "A", "B"戶口也開始同時被扣除使費.

計算結果

30年後一共供款$720,000, 當中使費是$113,764.02, 佔總供款15.80%.
獲得保單費退款$17,280後使費會減至$96,484.02, 佔總供款13.40%.



如未能看見整個列表, 可以到這裡參考.

結論

哈哈, 我當初還以為使費會超過20-30%, 但是13.40%已經比Friend Provident的貴, 而且保單費退款是要在30年後才先發生呢! 人人皆知, 在通脹下, 30年後的$48購買力一定是低於今天的$48, 而且其間所有保單費在那30年內是沒有用作投資的, 這絕對是雙重打擊呀!

大家不要小看$48在複息下滾存的威力, 只要我們每一個月把$48存入一個每年派息3.5%的戶口內滾存, 一年後我們便儲了$576.00, 獲派息$20.16; 第二年我們便儲了$1,172.16, 獲派息$41.03; 30年後連同利息我們便儲了$30,775.38, 比保單費退款多了78.10%!! 至於現今世界哪裡找到年利息3.5%的戶口呢? 我相信會看這篇文章的都已經買了有儲蓄成份/派紅利的保險 XD 而那些保險計畫一般是有年利息3-5%(金融海嘯前一般5%, 金融海嘯後成機減息)的, 即使保險計畫也有它們的使費...



Download: aia 101的使費.xls